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金融消費權益保護:防范化解金融風險的第一道防線

  隨著近年來金融新業態的蓬勃發展,跨市場、跨行業交叉性金融產品與服務不斷增加。這在為金融消費者帶來便利的同時,也帶來了一些不容忽視的風險與隱患,金融消費者合法權益受損的情況時有發生。包括非法集資在內的各類非法金融活動滋生、金融消費糾紛快速增長等問題,尤其是部分個體極端案件和涉眾型案件成為社會輿論關注的焦點。

  金融消費權益保護,是防范化解金融風險的第一道防線。在新形勢下,進一步加強金融消費權益保護,規范金融機構行為,提高消費者的金融決策能力、風險意識和權責意識十分重要,是防范化解金融風險的重要內容。

  對于監管部門來說,整合資源、通力協作對于加強金融消費權益保護工作十分必要。目前,人民銀行會同銀保監會、證監會建立了金融消費權益保護協調工作機制。金融消費權益保護工作,在制度建設、標準建設、金融消費者教育、金融消費的糾紛非訴解決機制和監管執法合作等方面統籌推進,逐步構筑起事前、事中、事后全方位的保護體系,切實保護好金融消費者長遠的和根本利益。

  人民銀行消保局自成立之初就著手開展相關法律法規研究制定工作。2015年,人民銀行消保局牽頭原“三會”消保部門起草并推動出臺了《國務院辦公廳關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》。2016年制定并發布了《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》。會同銀保監會消保局聯合制定出臺《金融消費者投訴統計分類及編碼銀行業金融機構》行業標準。人民銀行消保局自2017年11月牽頭部署開展金融廣告治理工作以來,積極引導行業自律組織參與金融廣告治理,累計監測處置問題線索4018條,并對問題集中的廣告平臺和廣告主進行了聯合約談。

  金融消費者教育是金融消費者權益保護工作的重要組成部分。從宏觀層面來看,人民銀行會同銀保監會、證監會積極與教育部門溝通協調,開展金融知識納入國民教育體系等工作,從根本上提高全民整體金融素養。從微觀層面上看,人民銀行、銀保監會、證監會在不同時間都組織各自領域的集中性金融知識普及活動,注重宣傳的長效性。

  銀行保險消費者權益保護方面,銀保監會成立后,多管齊下采取了很多措施,包括不斷加大產品銷售適當性方面的制度建設,彌補制度短板;加強投訴處理,壓實銀行保險機構消費者權益保護主體責任;加大對銀行保險機構銷售行為的主動檢查力度。

  2018年銀保監會組織全系統對7家全國性銀行、134家地方性銀行法人機構、11家法人保險機構和7家保險中介機構開展了銷售行為現場檢查和保護消費者合法權益專項檢查,共發現問題3000多個,責成內部問責1500余人。同時,銀保監會注重做好“以案說險”風險提示,不定期發布侵害消費者合法權益的典型案例及案情分析,以加強消費者風險提示,增強社會公眾風險識別和自我保護能力,提升銀行保險機構消費者權益保護意識。

  證券期貨投資者保護方面,眾所周知,我國資本市場擁有居于世界之首的投資者數量,目前已突破1.5億人,其中95%以上是中小投資者。保護好他們的合法權益,關系到上億家庭的切身利益,也是增強金融服務實體經濟能力,促進多層次資本市場健康發展的必然要求。

  為進一步加強對資本市場投資者教育和保護工作的組織領導,證監會專門成立了投資保護工作領導小組,證監會主席任組長。圍繞設立科創板、試點注冊制這一重大戰略性改革,證監會今年組織了為期4個月的“走進科創、你我同行”專項教育活動,在提升投資者對科創板的認知水平、創造理性投資文化方面起到了較好效果。

  今年8月底,中國人民銀行、中國銀保監會、中國證監會、國家網信辦共同啟動2019年“金融知識普及月 金融知識進萬家 爭做理性投資者 爭做金融好網民”活動。活動內容涵蓋六個方面。一是普及金融基礎知識,弘揚金融正能量;二是開展保險知識普及教育,倡導誠信保險理念;三是開展私募基金專項教育活動,引導投資者理性投資;四是防范非法金融活動,及時進行風險提示;五是數字化開展金融教育,提升普及活動有效性;六是爭做金融好網民,維護清朗網絡空間。

  六方面內容中,值得注意的是保險知識普及教育活動。央行此前發布的《2019年消費者金融素養調查報告》顯示,消費者在保險知識調查問卷的平均正確率僅為53.99%。這一得分在消費者對于金融知識的調查問卷中是最低的,其他調查問題還包括儲蓄知識、銀行卡知識、貸款知識、信用知識、投資知識等方面。這說明消費者對于保險知識的了解程度不高,亟待加強保險知識普及教育。

  另外,引導投資者理性投資方面,證監會將以辨真偽識風險做理性私募投資者為主題,在全國范圍內集中組織開展私募基金專項投教活動,進一步幫助投資者掌握正確的私募基金投資方法,遠離非法集資,促進私募基金行業健康發展。

  當前隨著數字技術的深入發展與應用,金融與互聯網的融合越來越緊密。據統計,截至去年末,我國網民規模8.29億,其中購買互聯網理財產品的網民規模達1.51億,網絡支付用戶規模達6億。數字技術為消費者提供便利金融服務的同時,也帶來了一些不容忽視的風險與隱患。前述報告表示,數字技術既給消費者金融素養的提升帶來挑戰,也為金融教育工作的開展提供了新渠道,應積極利用數字技術的優良特性,開發更多與數字時代和人口結構變化相適應的金融教育工具。

責任編輯:楊喜亭