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技術驅動消費金融轉型突圍

  獲客、場景、風控早已被視為構建并影響消費金融發展的三大要素。而這其中,已隨處可見科技的身影。隨著越來越多消費場景被挖掘,提供信貸與增值業務的消費金融機構,在互聯網產業獲利模式的驅動與影響之下,正在積極思考如何突破傳統模式桎梏,打破技術壁壘,利用金融科技釋放B端與C端在大數據風控和精準營銷等方面的能力。正如業內所感嘆,金融科技競爭最為激烈的領域便是消費信貸,而消費金融競爭的核心則是科研能力,也就是科技自主創新能力的競爭。

  市場利好 金融科技成為比拼焦點

  金融科技在消費金融市場中充滿了發展機會。畢馬威在本月稍早發布的《金融科技脈搏》報告中提到,2019年上半年的金融科技投資活動相對淡靜,但金融科技行業中多個欠成熟的領域目前仍在快速成長,包括了小額融資和消費金融。

  從數據來看,得益于消費的興起,消費金融仍有很大的發展機遇。據國家統計局數據顯示,今年上半年,全國社會消費品零售總額達到了19.5萬億元,同比增長8.4%,拉動經濟增長3.8個百分點。

  經過了近5年的風雨洗禮,消費金融的熱潮漸漸退去,在監管趨嚴的背景下,行業發展已趨于理性。

  與前些年網貸平臺在消費分期市場中異軍突起不同的是,在消費金融市場的參與者中,眾多互聯網金融機構因線上流量趨于瓶頸等原因,正大規模退出市場或尋求轉型。特別是在金融科技盛行的當下,并非所有平臺都具備科技創新能力為客戶提供合規、高效的服務,因此將被淘汰出市場。

  傳統持牌的消費金融公司,一直以來也存在成本高、門檻高但效能相對不高的痛點,在線下增量放緩,背靠電商的線上消費分期平臺來勢洶洶的壓力下,開始尋求數字化轉型,紛紛提出科技驅動戰略,并在業務的各環節強調科技屬性。

  經過多年的高速發展,消費金融行業邁入拐點和分化的新階段。這一過程中,傳統的消費金融機構正直面如何轉型、突圍的現實問題。能夠看到,金融科技是當前消費金融發展主要的驅動力,為避免錯失機遇,消費金融機構紛紛加大科技投入與創新力度,金融科技也無疑成為了消費金融比拼的焦點。

  中銀消費金融相關負責人表示,金融科技水平的提升,有利于構建穩定可持續的消費金融發展模式。從融資到貸后,大數據、云計算、人工智能、人臉識別等技術廣泛運用在消費金融行業的各環節,依靠金融科技的發展,消費金融逐漸形成精簡集約型的運作模式。

  獲客有道 打破第三方平臺限制

  可以看到,市場中依托電商的消費金融平臺先天具有流量優勢,因此自身在開展消費信貸服務時的自主獲客能力較強。因此對于互聯網消費金融平臺而言,科技在獲客環節中的應用更多的是借助技術手段高效引流,精準定位目標客戶群體,進一步節省獲客成本。

  然而,對于主要依托線下的消費金融公司來說,為尋求并拓展線上較低成本的獲客渠道,一般通過與第三方流量平臺進行合作,提供助貸或是聯合放貸。在這種模式之下,客源依賴外部平臺,消費金融公司的自主獲客能力較差。因此,利用科技手段來搭建便捷且自主可控的營銷系統成為消費金融公司的主要發展目標。

  例如,中郵消費金融公司早前就利用大數據實時流式計算技術,自主研發了一套準實時的營銷活動效果分析系統,能夠對各種營銷活動獲客效果進行直觀化、可視化的展示,方便運營人員進行快速評估,并及時對營銷活動進行調整和優化。同時,應用機器學習技術分析精準營銷模型,提高營銷效能。

  有分析認為,擁有自主知識產權的技術與自身場景緊密結合,能夠幫助消費金融機構打造營銷閉環,實現技術的持續迭代,有助于產品更加貼近用戶與市場。

  憑借精準獲客的確能夠在消費金融的競爭中占據優勢,但仍需注意的是,科技驅動消費場景獲客模式的改變,在提升營銷質效的同時,機構還需意識到挖掘尚未涉及或難以涉及的垂直場景和細分人群的重要性。如何進一步借助智能數字營銷系統等多重獲客流量工具,快速實現流量場景化,滿足細分客戶多樣化的需求,助力金融科技價值的釋放,在獲客端實現差異化競爭優勢將成為未來消費金融發展的關鍵。

  控制風險 技術驅動才能走得更遠

  一直以來,金融科技在風險管理領域的應用都十分突出。對于消費金融公司而言,隨著場景線上化、數據線上化的持續推進,自然而然就產生了對風控流程線上化的需求,這也是數字化轉型的必由之路。

  但從實踐來看,因金融科技發展時間較短,技術研發實力不足,部分小型消費金融公司僅通過簡單的技術手段來控制風險,達不到顯著的效果。而互聯網消費金融平臺在智能風控上則具有更強的競爭優勢。如樂信針對欺詐問題,基于人工智能開發了一套新型智能反欺詐工具,涵蓋了LBS風險評估、收貨地址聚類分析、用戶行為序列分析、輿情監控等。

  據捷信消費金融公司對外披露的數據,自2016年至2018年,捷信在中國的不良貸款率分別為4.3%、7.2%、9.7%,處于一個攀升的狀態。而科技風控手段更為豐富完善的京東白條,2018年應收賬款不良率僅為0.48%。樂信的90天以上的逾期不良率也僅為1.42%。

  可以看出,風控能力的競爭實際上是核心技術的競爭,科技創新能力更高的企業,風控手段也相對較多。消費金融依靠外部導流與高利率覆蓋高成本的粗放式發展模式一去不復返,智能風控將成為消費金融精細化運營的核心。

  消費金融業內人士直言,在當前的智能化發展趨勢下,只有具備自主場景、獨立獲客以及智能風控能力,并且能夠不斷通過核心技術降低運營成本、提升服務效率、優化客戶體驗、控制業務風險的技術型公司,才能更好地發展下去。

  

相關鏈接:消費金融公司錯位博弈

  由于抵押物欠缺和征信體系不完善等因素影響,小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體成為普惠金融重點服務對象。而這些群體對于消費金融公司而言,正是與傳統信貸業務錯位博弈的機會,因此,普惠已成為消費金融公司的一大特點。

  目前消費金融公司的布局主要集中于商業銀行“無暇”顧及的細分領域,范圍涵蓋大眾消費、婚慶、家政、養老、健康消費、信息消費、旅游休閑消費、教育文化體育消費等熱點領域。

  (來源:《2018中國消費信貸市場研究》 整理:欣然)

責任編輯:楊致遠