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產融結合支持鄉村振興的地方實踐

  實施鄉村振興戰略,是黨的十九大做出的重大決策部署,也是銀行業保險業開展農村金融服務工作的根本遵循。近年來,廣東銀保監局督促指導轄內銀行保險機構緊密圍繞鄉村振興戰略和廣東特色產業——新會陳皮,加大金融資源投入,創新金融產品和服務,提升信貸差異化管理水平,支持新會陳皮從單一產業向三產融合轉變,高質量發展取得明顯成效。筆者結合監管實踐情況開展調查研究,在總結前期工作經驗的基礎上,建議從拓寬農村抵質押物范圍、降低涉農業務融資成本、提高涉農保險保障水平、加快涉農領域互聯網和大數據技術應用等方面著力,進一步優化鄉村金融供給體系,為鄉村振興提供更有力的金融支持。

  做法與成效

  (一)構建多層次、廣覆蓋的農村金融服務體系。廣東銀保監局專門出臺《廣東銀行業服務鄉村振興戰略的實施意見》,統籌各類機構比較優勢,明確定位,分類施策,構建適合鄉村振興發展的金融服務體系。一是鼓勵農業銀行、郵儲銀行依托“三農”事業部加大對鄉村振興支持力度,對涉農業務單列信貸計劃、單設考核指標,下放審批權限,確保涉農貸款增速高于全行平均水平。二是支持農村中小金融機構堅守支農主力軍定位,當地兩家法人銀行都成立了“三農”金融服務委員會,加大對“三農”領域金融支持力度。

  (二)加大金融資源投入緩解融資難、融資貴。一是提升農業特色產業融資需求滿足度。銀行機構加大信貸投入,2016~2018年,新會陳皮產業貸款余額增長510.4%,貸款客戶數增長233.3%。筆者選取100個銀行客戶進行問卷調查,85%的調查對象表示現有融資可完全滿足其經營發展需要。其中,7個龍頭企業戶均貸款增幅222.8%,帶動凈資產增幅65.3%,凈利潤增幅9.4%;93個農戶戶均貸款增幅366.7%,帶動家庭凈資產增幅59.85%,家庭收入增幅38.04%。二是降低農業特色產業融資成本。銀行機構主動減費讓利,下調貸款利率,新會陳皮產業經營者貸款綜合利率從2016年的7.07%下降至2018年的6.24%。三是提高特色農業產品保險保障水平。開發和推廣陳皮柑氣象指數保險、陳皮柑種植保險等特色保險產品,2019年1~5月,新會陳皮產業相關保費收入同比增長285%。大力開展“政府+保險”合作模式,如人保財險和新會區政府合作推出“政策性柑樹種植保險”,推出僅3個月就為80戶種植戶提供460萬元風險保障。

  (三)創新金融產品提升金融服務能力和水平。一是運用增信機制破解抵質押難題。銀行機構主動加強與地方政府、擔保公司合作,推出由“政府+銀行+保險公司”合作的“政銀保”貸款,累計發放4704萬元;由“銀行+擔保公司”合作的“農擔項目貸款”,累計發放3800萬元。二是運用互聯網技術提高融資效率。農業銀行江門分行創新推出純信用線上產品“陳皮e貸”,通過大數據建立信貸模型,生成白名單,客戶在線提交申請后3天即可完成審批到放款全流程,業務辦理效率大幅提高,目前該分行“陳皮e貸”貸款余額6967萬元,比年初增長90%。三是針對農產品屬性定制特色貸款產品。銀行機構針對陳皮產業經營周期、行業特性專門設計開發貸款產品,如新會新華村鎮銀行為陳皮產業客戶量身定制“陳皮貸”“惠農貸”等特色產品,已累計投放2901萬元,有效緩解貸款期限與農業生產周期錯配矛盾。

  (四)完善內部管理提升金融服務可持續性。一是提高涉農貸款差異化管理能力。銀行機構從考核制度和資源配置著手,通過差異化管理讓涉農業務人員“敢貸、愿貸、能貸”。如農業銀行江門分行對涉農不良率考核容忍度比普通貸款高3個百分點,同時業績考核向涉農貸款傾斜,激發營銷人員內生動力。二是科學管控農業產業信用風險。截至5月末,新會陳皮產業不良率0.09%,比年初下降2.37個百分點,低于新會地區平均不良率水平,總體信用風險可控,金融支持陳皮產業發展具有內在可持續性。

  體會與經驗

  (一)黨對金融工作的正確領導是根本保障。以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導,持續強化黨對農村金融工作的領導是取得成功的決定性因素和根本保障。廣東銀保監局、轄內銀行保險機構高度重視黨的領導在推動農村金融工作發展方面的重要作用,出臺制度規定,細化標準規則,“一把手”親自抓金融支持鄉村振興部署、落實和指導工作。廣東新會區黨委政府落實黨政一把手第一責任人制度,區委書記當好鄉村振興“一線總指揮”。行業與地方的支持合力,為“新會模式”的成功提供了堅強的組織保障。

  (二)監管政策引領和推動是首要前提。“新會模式”的成功得益于中國銀保監會、廣東銀保監局和江門銀保監分局三級監管部門的政策引領和推動。廣東銀保監局認真貫徹落實五部委聯合印發的《關于金融服務鄉村振興的指導意見》,制定出臺《關于廣東銀行業服務鄉村振興戰略的實施意見》,并建立銀行保險業支持鄉村振興效果評估機制,定期對政策落實情況進行評估分析,跟進督導,確保金融服務鄉村振興戰略落地生效。

  (三)金融機構主動作為是關鍵。金融機構是鄉村振興戰略落地實施的參與主體,是金融創新和普惠金融的實踐者,在推動新會陳皮產業實現跨越式發展方面起到了助推器和催化劑的作用。轄區銀行保險機構牢記防范風險、服務實體經濟的初心使命,提高政治站位,堅定回歸本源,在堅守風險底線的前提下,按照“企業農戶有需求,銀行保險想辦法”的思路,主動適應匹配農業產業融資特點,有的放矢精準設計產品、提供服務,實現推動業務可持續發展和踐行社會責任的有機統一。

  問題與建議

  (一)進一步探索拓寬農村抵質押物范圍的有效途徑。由于農產品價值認定難、財產權屬確認難等問題存在,影響了抵押貸款在農村領域的推廣。如農業銀行江門分行2016年推出陳皮標準箱倉單質押擔保貸款,但由于陳皮價值難以認定,目前未實際開展業務。為此,建議銀行機構加強與各地農業部門的合作,推動建立農村農民財產權屬確認和抵押登記管理制度,結合地區農產品特色探索建立農產品風險評估標準和價值認定體系,拓寬抵質押物范圍,加大農村抵質押貸款投放力度。

  (二)進一步減費讓利降低涉農業務融資成本。盡管近年來涉農領域貸款利率有所下降,但涉農融資主體融資成本仍然偏高。如陳皮產業經營主體2018年平均貸款利率高于5年以上基準利率近30%,部分銀行保險機構創新推出的融資產品因融資成本偏高難以推廣。為此,建議銀行保險機構積極履行社會責任,將更多金融資源投入涉農領域,通過增加金融供給降低融資成本,大型國有控股保險公司進一步加大對涉農普惠型保險的支持力度,按照保本微利原則合理確定下調涉農保險保費水平,完善銀保合作模式下銀行機構和保險公司的利益分擔機制,切實降低銀保合作類產品融資成本。

  (三)進一步提高涉農保險的保障水平。目前保險服務在鄉村覆蓋率較低,保險深度不夠。如新會陳皮產業保費收入與產值比例僅為0.03%,投保主體僅占陳皮產業經營主體的3.42%。為此,建議保險機構下沉服務重心,到農村地區設立基層服務網點,貼近基層提供保險服務,開發和推廣適合農村和農民特色的保險產品和服務方式,針對農業農村可能面臨的各類風險,推出“一攬子”保險服務,真正發揮保險的風險屏障作用。

  (四)進一步加快互聯網和大數據在農業農村領域的運用。目前互聯網和大數據運用在農村地區仍相對滯后,如新會地區目前只有農業銀行江門分行推出互聯網金融產品“陳皮e貸”,但相關數據信息仍然依靠客戶經理實地上門采集并手工錄入,業務拓展有限。為此,建議加大相關歷史數據的積累和共享,探索搭建大中型商業銀行與地方法人機構間的適度信息共享平臺,通過客戶信息整合和大數據篩選,實現對客戶的精準畫像,提高涉農信貸的精準度和風險管理水平。

  (作者系廣東銀保監局黨委書記、局長)

責任編輯:李昂