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防控和化解信用風險需處理好“九種關系”

  編者按

  不良貸款前清后增、居高不下,是農信機構長期以來一直著力解決又一直解決不好的難題。毫無疑問,包括農商銀行在內的縣域農信機構,無論制定方案、研究措施,還是出臺政策、完善制度,都要充分考慮化解和防控這兩個重點,把化解和防控風險當成農信機構重要工作來謀劃、組織和推進。

  受經濟下行影響,中小企業由融資難、融資貴演變為還貸難、結息難,信用風險逐步顯現。

  筆者認為,作為縣域農商銀行,在防范和化解信用風險中,需處理好“九種關系”。

  第一,要處理好化解風險與防控風險的關系。

  不良貸款前清后增、居高不下,是農信機構長期以來一直著力解決又一直解決不好的難題。

  毫無疑問,包括農商銀行在內的縣域農信機構,無論制定方案、研究措施,還是出臺政策、完善制度,都要充分考慮化解和防控這兩個重點,把化解和防控風險當成農信機構重要工作來謀劃、組織和推進。

  什么是化解風險?就是清收不良貸款,轉化不良貸款,壓降債券市場、票據市場高風險資產等。歸根結底,就是要把縣域農信機構的不良資產占比降下來。

  什么是防控風險?就是要消除正常貸款中的隱性不良,防止正常貸款向下遷移。為此,需要大力發展優質小微客戶,防范新增貸款形成不良。同時,還要防范資金市場、票據市場等出現新的風險。最終目的,就是要把優質資產占比升上去。

  第二,要處理好長久作戰與短期攻堅的關系。

  防控和化解風險是一項長期工作,需要年年抓、月月抓、天天抓,來不得半點松懈。

  在清降不良貸款和防止新增不良方面,要采用集中時間、集中力量、組織會戰的方式,一場接一場地打。這樣做,最大的好處是,除了能取得階段性成果,還可以成為干部員工大顯身手的平臺,成為創新經驗、創造模式、發現干部、歷練干部的途徑。

  每次開展階段性攻堅戰,都要制定切合實際,有明晰目標、任務、考核等完整的實施方案。要堅持開始有動員有目標有措施,中間有督促有交流有推進,結束有總結有分析有表彰的運作方式。

  總之,打好化解風險和防控風險的持久戰,是實現銀行行穩致遠的重要手段;而打贏化解風險和防控風險的短期攻堅戰,又是打好持久戰的最為有效的方法。

  第三,要處理好專業團隊與職工群眾的關系。

  一方面要在專業團隊上下工夫,加強充實專業團隊的有生力量,打好化解風險和防控風險的攻堅戰。對專業團隊,要實行兩項改革。一是改革用人制度。既要做好內部選兵選將,也要嘗試外聘能將強將。二是改革薪酬制度。嘗試年薪制、周薪制、日薪制、單戶薪酬制,等等。

  另一方面,依靠群眾,讓所有部門、崗位,都參與到化解和防控風險中來。利用群眾力量,對不良貸款,選準目標,發起“攻擊”,直至收回;對新生貸款,人人都可以發現、發展客戶,監管、維護客戶,實施對等獎勵和對等追責。同時發揮群眾監督作用,引進群眾監督激勵政策。

  第四,要處理好內與外的關系。

  化解和防控風險,尤其是清收和處置不良貸款,單靠銀行內部力量是不夠的,還要主動出擊,借勢借力。

  一是要借各級政府之力。通過與政府部門溝通,促使政府有關部門對清收不良貸款予以支持,幫助縣域農信機構解決清收不良貸款上的難點問題,營造良好的政策環境和信用環境。

  二是要借公檢法司等司法機關之力。有效精準打擊處置冒名貸款、涉嫌詐騙貸款、里勾外聯、弄虛作假的不良貸款;有效解決違約的、有經濟糾紛的貸款;有效處理實際控制人為公職人員的拖欠貸款問題,都離不開司法機關的支持和幫助。

  三是借社會中介機構之力。要同保險公司、擔保公司、資產管理公司等機構合作,降低新增貸款潛在風險。

  第五,要處理好“小”與“大”的關系。

  在新發放貸款上要大做“小”文章。

  回歸本源,專注主業,支農支小,服務縣域實體經濟,是農信機構賴以生存和發展的根本。農商銀行源自農村、始于農民、興于農業,脫離“三農”,就是無水之魚。要積極推進“整村授信”,評定信用村、信用戶;對于小微企業持續推進 “信貸工廠”模式,開發“短、平、快”的產品進行支持;對城市居民、個體工商戶,要開辦小貸業務。用更多資金,更優產品,更快服務做好普惠金融,使信貸資金惠及更多民眾和企業。

  在已發放貸款上要練好“大”字功。

  對于過去信貸資產占比大的企業,要針對其關聯度高、擔保關系復雜的特點以及多頭貸款、多方失約、營收減少、資金匱乏等問題,逐戶問診把脈,對癥下藥,分類醫治。

  對于生產經營正常,暫時流動性困難的企業,通過追加增信、辦理無還本續貸、救助核心企業等措施,避免出現信用違約;對退出類客戶要妥善實施出清策略,在全面梳理存量處置和責任追究流程的基礎上,收集財產線索,及時運用保全、訴訟、執行等司法手段,最大限度地減少資產損失;對于已形成不良的貸款,要成立專門機構,制定統一的處置方案,最大限度地化解資金風險。

  第六,要處理好銀與企的關系。

  針對中小企業融資難、融資貴,包括農商銀行在內的縣域農信機構,要雨中送傘,雪中送炭,與企業抱團取暖,共渡難關。

  對一些雖然暫時存在欠息,還款出現一定壓力,但長遠看尚具經營能力和結息能力,并從主觀意愿上配合金融機構化解逾期貸款的客戶,農信機構可根據實際情況,適時適量適當注入資金,給企業一個喘息再生的機會。

  對資產質量不好的,積極與社會中介、有資質的資產管理部門合作,活化資產。

  第七,要處理好全面與重點的關系。

  開展以化解和防控風險為核心的階段性攻堅戰,是縣域農信機構現階段中心工作。縣域農信機構從上到下,都要圍繞這一重點,確立并抓好本部門、本機構、本崗位的重點工作,不能抓了芝麻丟了西瓜。

  第八,要處理好制度建設與文化建設的關系。

  農信機構要在培育和形成敬畏制度文化上花力氣、下功夫。

  一是要通過理念輸入,使全員明白制度的生命力在于執行,不執行制度比沒有制度更可怕;紅線不可觸碰;底線不可逾越。

  二是要讓員工清楚,誰挑戰制度,誰就會在制度面前栽跟頭、吃苦頭,甚至丟飯碗、陷囹圄。

  三是要把監督挺在前面。紀委、監事會和稽核等職能部門,要發揮主要作用,理事會、黨委會也要發揮應有的監督職責,其余部門和全行干部職工都有監督義務。執行制度,人人平等:監督執行,人人有責。

  第九,要處理好干部與群眾的關系。

  領導干部是否能以上率下,共產黨員是否能以身作則,關系到化解風險和防控風險持久戰和攻堅戰的勝敗輸贏。

  為此,領導干部要面對困難能迎難而上,面對危機能挺身而出,面對失誤能擔責而進,始終保持敢為人先的銳氣、蓬勃向上的朝氣。要在涉險灘、攻難關的硬仗中做中堅、當表率,擔負起“逢山開路、遇河架橋”的重任,營造起“黨員看干部,群眾看黨員”的示范效應,彰顯出披荊斬棘、攻堅克難的本領。如此,才能邁過化解風險和防控風險的重重險阻,達到行穩致遠的新境界。

  (作者系山西省榆次農商銀行黨委書記、董事長)

責任編輯:李昂